सारा व्हीलर: आइए हम इन चीजों को छोटे ऋणदाताओं के लिए भी आसान बनाने में प्रौद्योगिकी की भूमिका के बारे में बात करते हैं। इस बिंदु पर, आइए AVMs के बारे में नए CFPB नियम के बारे में बात करते हैं।
रोहित चोपड़ा: मुझे लगता है कि मूल्यांकन एक बहुत बड़ा मुद्दा है। हम यह सुनिश्चित करना चाहते हैं, और हमने इसे 15, 20 साल पहले देखा था – अधिक मूल्यांकन की समस्याएँ। और फिर हमने मूल्यांकन पूर्वाग्रह और कम मूल्यांकन के अन्य मुद्दों के मामले में भी समस्याएँ देखी हैं। हमें वास्तव में सटीक मूल्यांकन की आवश्यकता है। और वास्तव में CFPB इस बारे में इसी तरह सोचता है। और निश्चित रूप से, मानवीय मूल्यांकन और मशीन-चालित मूल्यांकन बाजार का हिस्सा बनने जा रहे हैं।
इसलिए हमने जो कुछ किया है, उसमें से एक यह सुनिश्चित करने का प्रयास है कि एल्गोरिदम आधारित मूल्यांकन, विशेष रूप से कृत्रिम बुद्धिमत्ता में प्रगति के कारण, वास्तव में हितों के टकराव, पक्षपात की स्थिति में उन पर कुछ जाँच हो। और मुझे लगता है कि हमने यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ बहुत ही सामान्य ज्ञान को आगे रखा है कि कृत्रिम बुद्धिमत्ता और एल्गोरिदम केवल कुछ लोगों को दूसरों पर तरजीह न दें।
एसडब्लू: मुझे लगता है कि एवीएम उन मुद्दों में से एक है जिसे हम वास्तव में समझ सकते हैं, सामान्य ज्ञान के अनुसार। यदि आप उन सभी संपत्तियों के बारे में सोचते हैं जिनका मूल्यांकन रिफाइनेंस बूम के दौरान किया गया था – तो बहुत सी संपत्तियां उस प्रक्रिया से गुज़रीं और अब हमारे पास उनके बारे में बहुत सारी जानकारी है। एवीएम के साथ आप जो करना चाहते हैं, उसमें यह कैसे शामिल है?
आर.सी.: मुझे लगता है कि ए.वी.एम. पर हमारा काम वास्तव में सटीकता के बारे में है, लेकिन मुझे लगता है कि आप प्रौद्योगिकी की भूमिका के बारे में अधिक व्यापक रूप से पूछ रहे हैं और कैसे स्वचालन वास्तव में बंधक प्रणाली के संचालन का और भी अधिक हिस्सा बनने जा रहा है।
मुझे लगता है कि हमने कुछ बड़े विक्रेता और सॉफ्टवेयर प्रौद्योगिकी विलय और समेकन के बारे में बहुत चिंता सुनी है। हम हमेशा बंधक ऋणदाताओं से सुनते हैं बर्फ़मुझे लगता है कि इन बड़ी प्रौद्योगिकी प्रदाताओं की शक्ति बढ़ रही है और यह सिर्फ़ बंधक तक ही सीमित नहीं है। हम इसे छोटे बैंकों के साथ भी देख रहे हैं, जो कुछ बड़े सॉफ़्टवेयर प्लेटफ़ॉर्म पर बहुत ज़्यादा निर्भर हैं। हम इसे ऑटो डीलरों के साथ भी देख रहे हैं। हम इसे अर्थव्यवस्था के सभी कोनों में देख रहे हैं।
और मुझे लगता है कि बड़ा सवाल यह है: स्वचालन से वास्तव में किसे लाभ मिलने वाला है? क्या ये लाभ उपभोक्ताओं और ऋणदाताओं के बीच व्यापक रूप से साझा किए जाएँगे? या क्या यह सिर्फ़ कुछ और द्वारपालों का निर्माण करने जा रहा है जो देश में हर एक बंधक पर कर लगा सकते हैं?
एसडब्लू: आपको क्या लगता है कि इसमें सीएफपीबी की क्या भूमिका है, जैसा कि आप इसे देखते हैं? उदाहरण के लिए, आईसीई विलय को कुछ बदलावों के साथ मंजूरी दी गई थी – ब्लैक नाइट ब्रह्मांड के कुछ अलग हिस्सों को अन्य कंपनियों में रोल आउट करना। तो आपको क्या लगता है कि इसमें सीएफपीबी की क्या भूमिका है?
आर.सी.: खैर, बंधक तकनीक को समझना वास्तव में महत्वपूर्ण है। और एक बात जो मैं उम्मीद कर रहा हूं कि बंधक उद्योग में अधिक से अधिक लोग हमें सोचने में मदद कर सकते हैं वह है: बंधक बाजार का डिजिटल भविष्य क्या है? और जैसा कि आप में से कई लोग जानते हैं, सीएफपीबी ने जिसे बढ़ावा देने के लिए और अधिक नियम लागू किए हैं खुली बैंकिंग.
ओपन बैंकिंग वित्तीय उत्पादों के लिए अधिक घर्षण रहित और अधिक प्रतिस्पर्धी बैंकिंग प्रणाली होने की संभावना है। हमने उपभोक्ताओं को अपने बैंक खाते के डेटा, अपने लेन-देन खाते के डेटा को विभिन्न प्रकार के उधारदाताओं को अनुमति देने का अधिकार देकर उस प्रक्रिया की शुरुआत की है। लेकिन हम बंधक प्रणाली को खुली प्रौद्योगिकियों से लाभान्वित करने के तरीकों के बारे में सोचने की कोशिश कर रहे हैं।
क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर पर मूल्य वृद्धि के मुद्दे को संबोधित करने के तरीकों में से एक तरीका यह हो सकता है कि हम इस बारे में सोचें कि उपभोक्ता अपनी क्रेडिट रिपोर्टिंग जानकारी सीधे उधारदाताओं को कैसे दे सकते हैं या अपने नकदी प्रवाह को उधारदाताओं को नए तरीकों से प्रदान करने में सक्षम हो सकते हैं ताकि वे अंडरराइटिंग के विभिन्न तरीकों को उपलब्ध करा सकें।
आज उद्योग में पहले से ही बहुत कुछ चल रहा है और मुझे लगता है कि हम यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि हम उन सभी प्रयासों का समर्थन कर रहे हैं जो उपभोक्ताओं और उधारदाताओं की मदद कर रहे हैं, लेकिन सिर्फ कुछ बड़ी प्रौद्योगिकी कंपनियों में शक्ति केंद्रित नहीं कर रहे हैं।